Comment faire grandir son patrimoine en 5 étapes

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Ces cinq tâches simples vont vous aider à maintenir le rythme pour améliorer votre patrimoine et à le faire fructifier sur le long terme.

Qui n’aime pas entendre cela ?

automatisez votre épargne

1. Automatisez votre épargne

La vie est occupée. Peut-être l’avez-vous remarqué ? Cela signifie que vous devez vous assurer que vous contribuez automatiquement à votre compte de retraite. Parce que vous savez que toute activité “à faire maintenant” qui vous frappe soudainement au visage – payer votre facture de carte de crédit, regarder la vidéo d’un chiot – vous semblera beaucoup plus essentielle sur le moment que “mettre de l’argent de côté pour une date future dans des décennies”.

Vous voulez que votre argent travaille silencieusement pour vous en arrière-plan, peu importe ce qui se passe dans votre vie ou dans le monde. C’est là que l’épargne automatique entre en jeu. Et hé, vous avez déjà réussi à le faire avec votre assurance vie. (Déductions sur le salaire, quelqu’un ?)

Avec un peu de préparation en amont, vous pouvez imiter cette procédure avec votre compte épargne retraite : reliez votre compte bancaire à votre compte épargne retraite et établissez des transferts réguliers.

Un avantage supplémentaire des systèmes d’épargne automatique est que vous avez moins à penser à votre compte de retraite. En quoi est-ce une bonne chose d’ignorer votre compte, demandez-vous ? Parce que lorsque le marché est en chute libre et que le solde de votre compte est en baisse, vous ne voulez pas que vos mains s’approchent du bouton “vendre”. Investir dans des actions implique de passer à travers les périodes difficiles – et mettre vos fonds en pilote automatique pourrait rendre cela plus simple. Par ailleurs, les chutes des marchés boursiers sont l’occasion idéale de se divertir avec une ou deux vidéos de chiens.

bilan financier annuel

2. Faites un bilan financier une fois par an

Comme nous l’avons dit, lorsque vous investissez pour un avenir lointain, il est tout à fait normal de laisser votre argent dormir, en profitant silencieusement des hauts (et en survivant aux bas) des marchés financiers.

Mais il est également vrai que vous ne devriez probablement pas négliger totalement votre compte.

Voici pourquoi : Grâce aux gains et aux pertes du marché, votre répartition d’actifs initiale – c’est-à-dire la façon dont vous avez réparti votre argent entre les différents types d’actions et d’obligations – peut être modifiée et, finalement, ne plus correspondre à la réalité.

Par exemple, supposons que lorsque vous avez ouvert votre compte, vous avez choisi d’investir 70 % en actions et 30 % en obligations. Si le marché boursier a pris de la valeur depuis lors, la proportion de vos actifs en actions est susceptible d’augmenter ; aujourd’hui, peut-être 80 % de vos avoirs sont en actions.

Les obligations étant un investissement plus prudent que les actions – elles ont moins de potentiel de croissance et moins de potentiel d’effondrement de la valeur – votre compte d’investissement serait plus risqué aujourd’hui qu’au moment où vous avez constitué votre portefeuille de retraite. Si le marché boursier s’effondrait et que votre portefeuille était composé à 80 % d’actions, au lieu des 70 % que vous aviez choisis initialement, vous auriez une mauvaise surprise.

Pour réduire ce risque, vous devez procéder à un rééquilibrage, qui consiste à ramener vos placements aux pourcentages que vous aviez choisis initialement. (Maintenant, si vous investissez dans un fonds à date cible, vous n’avez pas besoin de rééquilibrer – la gestion du fonds le fera pour vous. Il en va de même pour de nombreux robo-advisors, qui rééquilibrent automatiquement votre portefeuille. C’est l’un des plaisirs).

Une option de rééquilibrage consiste à modifier temporairement la façon dont vous investissez – par exemple, si votre allocation aux actions est devenue trop importante, réaffectez un montant plus important des nouvelles contributions au compte aux obligations pendant une période. Au fur et à mesure que vous investissez de l’argent supplémentaire, vous ramenez les pourcentages que vous avez placés dans chaque catégorie d’actifs à l’endroit où vous les aviez prévus.

Il existe également d’autres façons de rééquilibrer : Nous abordons quatre stratégies dans notre guide sur la façon d’ajuster vos actifs de retraite.

Les professionnels de la finance ont des points de vue différents sur la fréquence du rééquilibrage. En général, une fois par an est suffisant pour un portefeuille d’investissement bien diversifié. Choisissez un jour et faites-en votre fête du rééquilibrage, célébrée chaque année en consacrant quelques minutes à rééquilibrer vos investissements. (Le gâteau est facultatif, mais suggéré).

Si toutes ces discussions sur la “répartition des actifs” et le “rééquilibrage” vous donnent l’impression d’être dépassé par les événements, c’est normal. Respirez profondément et rappelez-vous qu’il existe une méthode assez simple pour commencer à atteindre votre objectif d’épargne-retraite : engagez un professionnel de la finance pour vous aider.

Ce professionnel peut être un robo-advisor à bas prix – une entreprise qui utilise la technologie pour rendre la planification financière accessible. Si cela vous tente, jetez un coup d’œil à nos sélections des meilleurs robo-advisors. Vous pouvez aussi faire appel à un véritable être humain avec qui vous pourrez discuter. Consultez notre article sur la façon de choisir le meilleur conseiller financier pour vous.

augmentation taux d'épargne

3. Augmentez votre taux d’épargne

Avons-nous mentionné que c’est fantastique que vous épargniez pour la retraite ? Oui, c’est fantastique. Et vous avez déjà fait la partie la plus difficile : commencer. La deuxième étape est simple : augmentez un peu votre taux d’épargne chaque année.

C’est facile car vous pouvez le faire si et quand vos revenus augmentent. Supposons que vous obteniez une augmentation, une prime ou une somme d’argent inattendue. Pourquoi ne pas en envoyer une petite partie à votre futur moi ? Et si l’année n’est pas excellente financièrement, vous pouvez toujours choisir de ne pas le faire.

De petites améliorations de votre taux de cotisation peuvent avoir une influence considérable sur votre future stabilité financière.

Vous vous souvenez que vous devez vérifier votre compte une fois par an pour le rééquilibrer ? À cette même date, chaque année, essayez de faire grimper un peu plus votre taux d’épargne. Ou, encore plus facile : Vérifiez si votre plan d’épargne retraite vous offre la possibilité d’activer les augmentations automatiques annuelles – si c’est le cas, appuyez sur ce bouton dès maintenant.

évitez les frais financiers élevés

4. Évitez les frais élevés

De la même manière que le fait d’épargner un tout petit peu plus chaque année peut faire grimper votre épargne-retraite à des sommets élevés, des frais apparemment insignifiants peuvent avoir l’effet inverse et réduire considérablement votre compte au cours de votre vie – vous pourriez perdre plus de 200 000 € en frais sur votre seul plan épargne.

Alors, comment pouvez-vous vous assurer que l’argent va à votre style de vie à la retraite, plutôt qu’à une société d’investissement quelconque ? Une excellente stratégie consiste à vous assurer que vous investissez dans des fonds communs de placement indiciels à faible coût.

Qu’est-ce qui constitue un “faible coût”, vous demandez-vous ? Un fonds commun de placement dont le ratio de frais est de 0,50 % ou moins est une bonne valeur, mais les meilleurs livrets d’épargnes proposent des fonds communs de placement dont les frais sont inférieurs à 0,20 %, ce qui est évidemment bien mieux.

Les frais sont vraiment cruciaux. Ne faites pas l’impasse sur ce point ! Rassemblez peut-être quelques amis et organisez une fête “coupez les frais”. Vous vous connecteriez individuellement à votre compte épargne retraite ou un livret, puis vous cliqueriez sur la page de résumé de chacun de vos investissements. Les frais essentiels sur lesquels il faut se concentrer sont le ratio de dépenses. Pouvez-vous trouver un fonds commun de placement ayant un objectif d’investissement comparable, mais un ratio de frais inférieur ? Pensez-y : l’argent que vous économisez sur les frais d’investissement fera plus que compenser le prix du vin que vous devrez sûrement payer aux gens pour venir à cette, hmm, fête.

suivre les marchés financiers

5. Suivez les marchés financiers

Avec un objectif tel que la retraite, le marché boursier est votre compagnon. Cela ne veut pas dire qu’il ne peut pas être terrifiant. Cela peut être vraiment pétrifiant lorsque le marché s’effondre. Et il va chuter – il le fait toujours. Mais il remonte toujours, aussi.

Si vous investissez dans un portefeuille diversifié – et bien sûr, vous le faites ! – alors vous investissez dans des centaines d’entreprises aux États-Unis et à l’étranger. Ignorer le marché est comparable à dire : Je pense que la plupart des entreprises dans le monde sont vouées à l’échec.

Rationnellement, nous pouvons convenir que si de nombreuses entreprises échouent, beaucoup d’autres prospèrent, et de nouvelles entreprises se forment constamment. Lorsque le marché s’effondre, il n’est pas étonnant que de nombreux investisseurs se mettent à penser ceci : “Eh bien, je vais simplement sortir du marché boursier maintenant, et y revenir plus tard, quand les choses s’amélioreront.”

Le problème est qu’il est difficile de dire quand le marché va se retourner. Et en abandonnant le marché, même pour une courte période, vous risquez de passer à côté de toutes sortes d’avantages.

Alors la prochaine fois que le marché chute, essayez plutôt cette phrase : “C’est la meilleure affaire du monde, et je n’ai même pas besoin de me lever du canapé ou de cliquer pour quitter [insérer le nom de l’émission que vous regardez en boucle]. Grâce aux versements trimestriels que j’effectue sur mes comptes de retraite à partir de mon salaire, j’achète actuellement de nouvelles actions de fonds communs de placement à une fraction de ce qu’elles coûtaient lorsque le marché était au plus haut. Lorsque le marché se redressera, comme je sais qu’il le fera, je détiendrai beaucoup plus d’actions qu’auparavant, et leur valeur augmentera.”

La construction de son patrimoine prend du temps

N’oubliez pas que la richesse ne se crée normalement pas du jour au lendemain, mais qu’elle demande du temps et de la persévérance. Plus vous contribuerez à l’épargne et à l’investissement, plus vite vous devriez acquérir de l’argent. Ne vous découragez pas non plus si vous n’en êtes qu’au début, tant que vous persévérez, les intérêts composés finiront par opérer.

Une fois que vous avez commencé, félicitez-vous. Vous êtes un investisseur de bonne foi. Un planificateur de la retraite. Un épargnant de choc ! Maintenant, sortez et dites à d’autres personnes comment faire.

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